Nico Ulrich
Report · Altersvorsorge
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Nico Ulrich
Die gesetzliche Rente ersetzt im Schnitt nur etwa die Hälfte deines Einkommens. Den Rest baust du selbst auf – und mit breit gestreuten Aktien-ETFs arbeitet die Zeit dabei für dich. Dieser Report zeigt dir, warum – und welchen Steuervorteil dir die Versicherungslösung gegenüber einem normalen ETF-Depot bringt.
Das Rentenniveau liegt bei rund 48 % – und das ist nur bis 2031 gesetzlich gesichert. Heißt: Mit Renteneintritt fällst du im Schnitt auf etwa die Hälfte deines früheren Einkommens. Diese Differenz nennt man Rentenlücke.
Du legst vielleicht schon selbst in ETFs an? Genau hier spielt die Versicherungslösung ihre größte Stärke gegenüber einem reinen ETF-Sparplan aus.
Gilt für private fondsgebundene Rentenversicherungen (Schicht 3) mit Kapitalwahlrecht. Rürup-, Riester- und reine Depotlösungen werden anders besteuert. Werte beispielhaft, abhängig von deinem persönlichen Steuersatz und der jeweils geltenden Rechtslage.
Renditestark wie ein ETF, aber mit den Vorteilen der Versicherung obendrauf. Diese fünf Punkte machen den Unterschied.
deines früheren Einkommens ersetzt die gesetzliche Rente im Schnitt – und dieses Niveau ist nur bis 2031 gesichert. Alles darüber ist deine Aufgabe. Je früher du sie angehst, desto leichter.
Mit rund 48 % Rentenniveau bleibt im Schnitt nur die Hälfte deines Einkommens – Tendenz langfristig fallend, dazu nagt die Inflation an der Kaufkraft. Wer den Lebensstandard halten will, muss privat vorsorgen.
~50 % VersorgungslückeBreit gestreute Welt-Aktien-ETFs brachten langfristig rund 7 % pro Jahr. Über Jahrzehnte verwandeln sich so kleine Monatsbeiträge in ein großes Kapital – der größte Teil davon sind reine Erträge, nicht deine Einzahlung.
150 €/Monat → ~260.000 €Wie oben gezeigt: kein laufendes Steuerthema in der Ansparphase und nur die halbe Versteuerung bei Auszahlung. Vorteile, die dir ein normales Depot so nicht bietet.
12/62-RegelDie Versicherung zahlt auf Wunsch lebenslang – egal, wie alt du wirst. Das sogenannte Langlebigkeitsrisiko trägt der Versicherer. Ein reines Depot kann sich im hohen Alter dagegen aufbrauchen.
lebenslang garantiertBeiträge erhöhen, senken, pausieren, Zuzahlungen leisten, Fonds wechseln, am Ende Rente oder Kapital wählen – alles möglich. Und jeder Monat früher verstärkt den Zinseszins spürbar.
Mehr dazu im Tipp-Teil ↓Gleiche Einzahlung, völlig anderes Ergebnis – allein, weil das Geld arbeitet statt zu schlafen.
Beispielrechnung zur Veranschaulichung des Zinseszinseffekts. Hochrechnung mit ca. 7 % Marktrendite p.a. abzüglich üblicher Kosten der Versicherung – keine garantierte Rendite. Kursschwankungen und zwischenzeitliche Verluste sind möglich.
Vergangene Renditen sind keine Garantie – aber sie zeigen, dass unsere Hochrechnung bewusst vorsichtig angesetzt ist.
Quelle: MSCI-World-Indexdaten (Netto-Rendite in EUR). Zwischenzeitlich gab es deutliche Rückgänge – in der Finanzkrise 2008/09 bis zu rund −57 %. Vergangene Wertentwicklung ist keine Garantie für die Zukunft.
Drei Dinge, die im Beratungsgespräch fast immer den Unterschied machen.
Der Startzeitpunkt schlägt fast jeden anderen Faktor. Wer mit 25 statt 45 beginnt, hat am Ende oft das Vier- bis Fünffache – bei gleichem Monatsbeitrag. Grund ist der Zinseszins, der mit jedem Jahr stärker wirkt.
Beispiel: 150 €/Monat bis 67, ca. 7 % Marktrendite p.a. abzüglich Kosten – zur Veranschaulichung des Alterseffekts, keine garantierte Rendite.
Achte auf die Effektivkosten des Tarifs und auf günstige, breit streuende Welt-ETFs – jeder gesparte Prozentpunkt landet über Jahrzehnte als Rendite bei dir.
Plane mit einem langen Atem: Aktienmärkte schwanken, aber Zeit glättet das. Wer das Geld erst in vielen Jahren braucht, kann Rückschläge aussitzen.
Nutze Flexibilität: dynamische Beiträge, Zuzahlungen aus Boni oder Erbe, und das Kapitalwahlrecht für den Steuervorteil.
Ab rund 15 Jahren Anlagedauer gab es beim breit gestreuten Welt-Aktienindex historisch keine Verlustperiode. Kurzfristige Rückgänge gehören dazu und sind normal – über lange Zeiträume ist Zeit dein wichtigster Verbündeter. Wichtig bleibt: Vergangene Wertentwicklung ist keine Garantie für die Zukunft.
Als unabhängiger Makler vergleiche ich für dich die ETF-Rententarife am Markt – mit Blick auf niedrige Kosten, starke Fondsauswahl und maximale Flexibilität. Passend zu deinem Alter, deinem Budget und deinen Zielen.
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